Печать

Что посеешь, то и пожнешь. Эта народная мудрость более чем сохраняет актуальность в сельском хозяйстве. После суровой зимы в 2012 года, продолжительной аномальной засухи в весенне-летний период многими экспертами прогнозируется существенный недобор урожая сельскохозяйственных культур, урожая и посадок многолетних насаждений. Ситуация в 8 районах края сложилась такой, что засуха стала поводом для введения в них режима чрезвычайной ситуации. Отсутствие осадков и жара, постоянный ветер в приземном слое, который нанес серьезный ущерб растениям в репродуктивный период развития, по предварительным данным, повредили посевы более чем на 111 тыс. га.

Ставропольские сельхозпроизводители всерьез задумались о страховании посевов сельхозкультур.

Что качественно нового для аграриев содержит в себе новый закон?

Закон поменял схему субсидирования агрострахования: раньше аграрий должен был оплачивать 100% страховой премии самостоятельно, а потом мог рассчитывать на получение 50%-й компенсации от государства (на практике выплаты затягивались порой на несколько месяцев). Теперь сельхозтоваропроизводители оплачивают лишь 50% премии, и договор вступает в силу. Остальные 50% аграрий оплачивает после получения госсубсидии.

Для получения страхового полиса от катастрофических рисков аграрий должен заплатить единовременно лишь 50% страховой премии, на остальные 50% предоставляется отсрочка платежа по итогам субсидирования из федерального бюджета. 

Закон конкретизирует понятие «гибель урожая» – урожай считается погибшим, если его фактический объем на 30% и более процентов ниже запланированного. Для многолетних насаждений страховой случай наступает, когда гибнут посадки более чем на 40% процентах площади земельных участков. Кроме того, теперь страховать сельхозриски с господдержкой смогут только компании – члены профобъединения, в рамках которого формируется резервный фонд за счет отчислений страховщиков-участников объединения. Цель фонда – страховые выплаты аграриям, застраховавшимся в обанкротившейся компании – члене профобъединения. 

Для того, чтобы облегчить аграриям выбор страховой компании при заключении договора, минимизировать риски возмещения ущерба при наступлении страхового случая, акцентируем внимание на следующих обстоятельствах. У субъектов агробизнеса должен быть страховой интерес, выраженный выбором уровня страховой защиты.

Вот несколько примеров «подводных камней». «Новый закон вводит сразу два понятия: критерий гибели (по сути – условную франшизу), подтверждающий наступление страхового события, и безусловную франшизу – часть погибшего урожая или посадок, которую крестьянину придется компенсировать самостоятельно независимо от общего размера ущерба. Размер безусловной франшизы может составлять от 0 до 40%. То есть если в договоре прописано, что размер безусловной франшизы составляет 35%, то неполучение, к примеру, 35 тонн пшеницы из 100 тонн застрахованных по полису не покрывается страховым возмещением. Размер безусловной франшизы определяется страховщиком индивидуально», - заявляет эксперт-юрист Деляра Сангаджиева.

«Закон вводит понятие «неполное страхование», которое предполагает, что страховая сумма должна составлять не менее 80% от страховой стоимости. Допустим, будущий урожай будет стоить 100 тыс. рублей. Мы вправе застраховать не на 100 тыс. рублей, а на 80 тысяч, по договоренности сторон, соответственно и убыток будет платиться пропорционально страховой суммы к страховой ответственности», – комментирует эксперт-юрист Деляра Сангаджиева.

Обратим внимание на то, что при заключении договора страхования никакого урожая еще не существует. А существует лишь право страхователя на получение возмещения при наступлении страхового случая.

Какие советы можно дать в данном случае сельхозтоваропроизводителю?

Прежде всего, определить для себя вероятность наступления страховых рисков в том районе, где размещаются посевы, и определить предмет страхова-ния.

Также важно правильно выбрать страховщика (перечень приведен на сайте ГКУ «Ставропольский СИКЦ» (www.stav-ikc.ru). Чтобы принять оптимальное решение, советуем узнать: как давно страховщик осуществляет свою деятельность в области страхования урожая сельскохозяйственных культур и посевов, какие виды страхования он предлагает сельхозпроизводителю, каков размер выплат страхового возмещения в компании за предыдущий период и уровень сборов страховой премии, имеются ли в компании специалисты, которые квалифицированно оценят ситуацию на вашем поле до заключения договора страхования и после наступления страхового случая.

При выборе страховщика необходимо проверить наличие негативной судебной практики данной страховой компании и основания, которые данная компания указывала при отказе в выплатах. В настоящий момент арбитражный суд открыл доступ ко всем судебным актам в сети Интернет и можно свободно ознакомиться с решениями, где участвует конкретная страховая компания. Не всегда солидность имени страховой компании обеспечит 100% выплату возмещения. Необходимо удостовериться, что обещания страховой компании не расходятся с делом и подтверждаются положительными примерами с другими страхователями и отзывами других сельхозпроизводителей вашего района.

Тем не менее, если вы определились со страховщиком, наступает не менее важный момент - заключение договора и обсуждение его условий. Основательно изучите условия договора и действующие правила. Рекомендуем взять с собой юриста, а еще лучше воспользоваться услугами компании, которая имеет опыт в сфере страхования. Страхователи должны понимать, что такое франшиза и каков ее абсолютный размер, чтобы потом не испытывать крайнего удивления, увидев размер возмещения по страховому Акту.

В договоре необходимо четко определить: какие риски вы застраховали, что является страховым случаем и каковы условия его наступленияза что не несет ответственности страховщик, какие предусмотрены ограничения и в каком случае страховщик может отказать вам в выплате страхового возмещения, права и обязанности сторон, методику определения размера убытка и выплаты страхового возмещения, обстоятельства и процедуру уведомления о наступлении страхового случая, в каких случаях договор прекращает свое действие.Не бойтесь требовать изменения формулировок или внесения в них ясности. Договор страхования урожаев посевов не является публичным договором или договором присоединения! Также обязательно проверьте полномочия лица, подписывающего договор от имени страховой компании. Нередко страховые компании при наступлении страхового случая заявляют встречные иски к страхователю о признании договора страхования недействительным по причине отсутствия полномочий на подписание договора у директора своего филиала.

Помните, что при заключении договора уважающая себя страховая компания может в ответ попросить у вас предоставить информацию относительно урожайности культур, реализационных цен на соответствующую продукцию, элементы технологии, которые вы применяете в своем производстве. Урожайность культур учитывается средняя за 3-7 лет по вашему хозяйству. Если вы раньше не выращивали культуру, которую хотите застраховать, вы должны предоставить страхователю информацию о ее средней урожайности в вашемрайоне.

Соблюдение вами технологии выращивания сельскохозяйственных культур, основанное на расчете затрат за предыдущие годы, может быть вашим аргументом перед страховой компанией в уменьшении тарифа, франшизы, увеличении уровня покрытия. Страховщик, скорее всего, предложит вам сначала заполнить заявление на страхование с фиксацией вышеуказанной информации. По любому вопросу, который касается договора, страховщик обязан предоставить вам исчерпывающие разъяснения. Почти по всем видам страхования сельскохозяйственных культур ответственность страховщика наступает после начала активной вегетации культуры. Поэтому при заключении договора страховщик попросит вас провести общий обзор состояния посевов или насаждений. Для обеих сторон будет полезно, если в комиссии, которая проводит обзор, будет присутствовать специалист-агроном.

Если вдруг стихия или другая напасть повредила или уничтожила ваши посевы, действуйте без промедления. Ознакомьтесь еще раз с условиями правил и договора страхования в части правильности уведомления о наступлении страхового случая. Сообщите страховщику о событии по телефону, по факсу и заказным письмом. В правилах страхования может быть указано, что зарегистрированный телефонный звонок имеет силу официального письма, но здесь лучше перестраховаться и уведомить всеми способами. При рисках вымерзания озимых культур рекомендуем провести собственный обзор полей сразу после схождения снега. В случае вашего несвоевременного или неправильного сообщения о страховом случае, страховщик имеет право отказать вам в выплате.Сразу отметим, что большинство отказов страховых компаний основано именно на несоблюдении сельхозпроизводителем срока и формы уведомления страховой компании о наступлении страхового случая.

После вашего заявления о страховом случае, необходимо провести обследование места события в присутствии представителя страховой компании, результаты которого должны быть зафиксированы соответствующим актом. В проведении обследования должен принимать участие специалист-агроном, способный определить реальный размер причиненного вреда. Одновременно рекомендуем получить справку соответствующего учреждения о наступлении страхового случая. Например, факт бури, града, ливня, вымерзания и других случаев может удостоверить метеостанция, пожара - МЧС. Со временем страховщик может попросить у вас дополнительные документы: бухгалтерские, статистические отчеты, бизнес-план и прочее. Предоставленные вами документы страховщик рассматривает в регламентированный договором срок и принимает решение о выплате вам страхового возмещения. Учтите, что по договорам страхования посевов сельскохозяйственных культур, в случае их гибели, страховое возмещение может быть выплачено сразу, а по договорам страхования урожая сельскохозяйственных культур страховое возмещение выплачивается лишь только после оприходования урожая и определения действительного размера понесенного убытка.

В любом случае помните, что у вас есть, хотя и небольшой, но шанс получить государственную компенсацию страховой премии.

Наконец, пару слов о собственно господдержке. Бюджет компенсирует лишь часть премии, из расчета тарифа по субсидиям. «Страховой тариф и тариф по субсидиям – суть не одно и то же. Страховой тариф – это цена ответственности страховой компании за риск, который она готова брать на себя, а тариф субсидирования – ставка, из расчета которой государство будет нести расходы на страхование по конкретному страхователю. Распределяя квоты по регионам, власти исходят из того размера тарифов субсидирования, 50 процентов в пределах которого они готовы покрыть страховщику. Скажем, бюджет региона заложил в свою смету 50%-ное покрытие страховой премии при тарифе по субсидиям в пределах 3% «Но тарифы страховщика для конкретного страхователя могут быть выше – мы страхуем реальные риски», – говорит Деляра Сангаджиева. Поэтому если страховщик установит аграрию тариф 5%, то получится, что страхователю придется заплатить из своих денег не 2,5, а 3,5%. Полагаем, что эти тонкости должен знать каждый, кто намерен осуществить агрострахование. 

Справка. В целях совершенствования закона о господдержке в сфере сельхозстрахования и правоприменительной практики глава Минсельхоза России поручил профильным подразделениям совместно с экспертным сообществом разработать соответствующие меры для сельских тружеников.

Основу настоящего информационного листка составляет статья П.В. Разумова - исполнительного директора Ставропольского офиса ООО «Центр правового обслуживания» (журнал «Агростарт», выпуск №4, 2011 год) и комментарий эксперта-юриста Деляры Сангаджиевой.

 

Выпуск подготовлен специалистами отдела информационно-аналитической

работы ГКУ «Ставропольский СИКЦ».